Há uma frase que a Sara Batista, account manager da Athenas Seguros, ouve com frequência dos clientes: “mas eu já tenho seguro de vida, não tenho?”. A resposta raramente é simples, porque em Portugal circulam pelo menos dois produtos com o mesmo nome e objetivos muito diferentes.
Com mais de 25 anos de experiência a mediar seguros, e a trabalhar de forma independente com mais de 30 seguradoras do mercado, a Athenas Seguros vê regularmente famílias que acreditam estar protegidas e, na realidade, só têm garantido o pagamento da casa ao banco. O resto fica por conta própria.
Este artigo esclarece a diferença entre o seguro de vida previdência e o seguro de vida do crédito habitação, e ajuda a perceber se a sua família está mesmo protegida ou apenas o imóvel.
Resumo rápido do artigo
Na sua base, o seguro de vida do crédito habitação cobre o capital em dívida em caso de morte do segurado. Com coberturas adicionais, pode incluir também situações de invalidez.
Segundo Sara Batista, este seguro tem um único objetivo: garantir o pagamento do empréstimo em caso de morte ou invalidez do titular. Na prática, o beneficiário é o banco, e a apólice garante que o património, a casa, permanece na família.
É essencial perceber este ponto: o dinheiro do seguro do crédito habitação nunca chega às mãos da família. Vai diretamente para o banco, para liquidar a dívida. O que sobra, se sobrar algo depois de pagar o capital em dívida (nos casos em que o capital não acompanha o empréstimo), é que pode reverter para outros beneficiários, além do banco.
Já o seguro de vida previdência é um produto de proteção financeira pessoal e familiar. Em caso de morte ou invalidez, garante um capital que é pago diretamente aos beneficiários indicados pelo tomador do seguro.
De acordo com a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões, um seguro de vida garante, como cobertura principal, o risco de morte ou de sobrevivência de uma ou várias pessoas seguras, podendo incluir coberturas complementares de invalidez, entre outras. É exatamente essa flexibilidade de beneficiários que distingue o seguro previdência do seguro associado ao crédito.
Em caso de invalidez, o beneficiário do seguro de vida previdência é o próprio segurado. Em caso de morte, podem ser os herdeiros ou quaisquer outras pessoas que o tomador do seguro indique na apólice, um cônjuge, filhos, ou até uma instituição.
Imagine uma família com dois filhos menores em que o principal salário desaparece por morte prematura. Se existir apenas o seguro do crédito habitação, a casa fica paga, o que já é uma proteção relevante. Mas as despesas correntes, a educação dos filhos ou a manutenção do padrão de vida ficam completamente desprotegidas, porque esse capital nunca chega à família.
Ou seja, ter o seguro do banco não substitui um seguro previdência. O seguro do banco protege a casa, o património. O seguro previdência é uma almofada financeira para si ou para a sua família.
Como sublinha a Athenas Seguros, confundir os dois produtos é um dos erros mais comuns e mais caros que uma família pode cometer, precisamente porque a falha só se revela no pior momento possível, quando já não há tempo para corrigir.
Saber a diferença entre estes dois seguros é o primeiro passo para perceber onde está, e onde não está, a proteção da sua família.
Se quer perceber se a sua família está realmente protegida, ou apenas a casa, peça uma análise gratuita à Athenas Seguros. A equipa avalia a sua situação concreta e esclarece o que falta, sem compromisso.
Depende dos seus objetivos de proteção familiar. O seguro do crédito habitação garante apenas o pagamento da casa. Se quer garantir rendimento, educação dos filhos ou outras despesas para a sua família, precisa de um seguro previdência autónomo.
Os beneficiários indicados na apólice pelo tomador do seguro, que podem ser os herdeiros legais ou qualquer outra pessoa nomeada.
O próprio segurado, ao contrário do que acontece no seguro do crédito habitação, em que o banco é sempre o beneficiário do valor correspondente ao capital em dívida.
Sim, e é a combinação mais recomendada para quem quer proteger simultaneamente o património e a estabilidade financeira da família.
O prémio depende do capital contratado, da idade e do estado de saúde do segurado, não do tipo de produto em si. Pode ser ajustado ao orçamento familiar, definindo o capital seguro de acordo com as necessidades reais.
Fontes e revisão editorial
Âmbito: diferença entre o seguro de vida previdência e o seguro de vida do crédito habitação, e implicações para a proteção familiar.
Autoria: equipa editorial da Athenas Seguros, especializada em seguros de vida e crédito habitação.
Base editorial: episódio do podcast “À Conversa sobre Seguros, com a Athenas”, com Sara Batista, account manager da Athenas Seguros.
Revisão técnica: Sara Batista, Athenas Seguros.
Fonte regulatória: Banco de Portugal, Portal do Cliente Bancário, "Vai contratar um crédito à habitação?".
Nota de conformidade: a Athenas Seguros é mediadora de seguros registada na ASF, nos termos da Lei n.º 7/2019.
Sobre o autor
João Paulo Diniz
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